Pojištění schopnosti splácet slibuje ochranu v těžkých životních situacích, například při ztrátě zaměstnání, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě. Mělo by dávat jistotu a poskytovat záchrannou síť když se nedostává peněz na pravidelné splátky. Bohužel se k pojištění váže řada výluk a omezení. Pečlivě vybírejte a čtěte pojistné podmínky.

Co to je pojištění schopnosti splácet

Produkt pojištění schopnosti splácet má chránit klienta v případě, že se dostane do životní situace, kdy nemá možnost hradit závazky řádně a včas. Typicky se jedná o splátky hypotečních úvěrů, dlouhodobých úvěrových produktů nebo jiných půjček. Pojištění schopnosti splácet chrání klienty v případě, že přijdou o zaměstnání (a dlouhodobě nemohou najít jiné), jsou v dlouhodobé pracovní neschopnosti, postihl je úraz nebo invalidita. Blízké členy rodiny ochrání v případě úmrtí osoby. Předpokládá se, že pojištění bude krýt náklady v době, kdy je finanční situace osob závažná a nebude hrozit riziko, že se ocitnou v exekuci nebo budou muset čelit jiným závažným důsledkům nesplácení. Ačkoliv se na první pohled může produkt zdát vhodným pro každého, pozor na výluky a rizika. Pojištění schopnosti splácet náročnou situaci bohužel nevyřeší. Lepším pomocníkem je restrukturalizace úvěrů nebo půjčka s exekucí.

Dobrovolně povinné pojištění

Pojištění schopnosti splácet nejčastěji klienti uzavřou současně s podpisem smlouvy o hypotečním úvěru. Nemělo by se jednat o povinný typ pojištění, přesto se klienti setkávají s jinou praxí. Pokud vstupují do úvěrové smlouvy jako samostatná osoba, jsou vyššího věku nebo je banka vyhodnotí jako rizikové klienty, pojištění je pro ně vlastně povinné, protože by jinak nezískali hypoteční úvěr. Jindy získávají s pojištěním slevu na úrokové sazbě, která částečně vyrovnává náklady na doplňkové pojištění. U některých bank je pojištění schopnosti splácet součástí výhodného balíčku dalších pojistek. Dá se říci, že jen minimum klientů si pojištění schopnosti splácet přímo vyžádá.

Kolik stojí pojištění schopnosti splácet

Pojištění schopnosti splácet stojí jen pár stokorun a obvykle je o něj navýšena splátka hypotéky. Platba pojištění má dokonce přednost před samotnou splátkou úvěru, pokud není na inkasním účtu dostatek peněžních prostředků, nejprve odchází platba na pojištění a teprve poté se hradí samotná splátka jistiny.

Při sjednání pojištění je možné vybrat z několika variant. Základní pojištění kryje jen smrt a invaliditu, rozšířené balíčky také pracovní neschopnost a dlouhodobou nezaměstnanost.

Nevýhody pojištění schopnosti splácet

K pojištění schopnosti splácet se váží nejrůznější výluky a omezení. Před uzavřením pojistné smlouvy je důležité přečíst si důkladně pojistné podmínky. U některých pojišťoven například není možné rozvázat pracovní poměr dohodou a zároveň žádat plnění. Obdobně to platí také pokud zaměstnanec podá výpověď. Rovněž se klienti setkávají s tím, že v případě nemoci jsou za ně splátky uhrazeny až sedmý a další měsíc. Proto je vždy důležité mít vytvořenou rezervu na krytí všech výdajů po minimálně šest měsíců.

Kdy uzavírat pojištění schopnosti splácet

Pojištění schopnosti splácet může být užitečným nástrojem, pokud je například dohodnuto proti slevě úrokové sazby a stojí jen minimum. Je ovšem důležité nespoléhat se na krytí z pojistky a předem znát veškeré výluky, omezení a čekací lhůty. Současně je nutné vytvářet dostatečně vysokou finanční rezervu. Pojistka neznamená automaticky jistotu pro všechny situace.